不良贷款主观原因？
客户原因（30%） 1.信息不实 2.借款用途不合理 3.还款能力不足 银行原因（45%） 1.信贷政策把握不准，执行不到位 2.内部管理不力，贷后检查不到位 3.人员素质较低，业务能力不强
外部原因（25%） 1.信用环境较差，失信成本较低 2.金融体系不健全，竞争不充分 3.政府监管不力，惩戒手段有限
一、客户原因
1.信息不实 贷款申请时提供虚假资料或隐瞒重要事实，在贷款取得后可以正常归还的前提下，银行需要调查是否存在欺诈，并根据调查结果决定是否要求撤销合同或者追回借款本息；如果借款人不能归还贷款的，银行应当起诉至法院请求判令借款人清偿债务并承担相应违约责任。
2.借款用途不合理 商业银行贷款的用途必须符合有关规定，如果借款人擅自改变贷款用途，银行有权要求其限期归还贷款，逾期不归还的，可以提起诉讼。
3. 还款能力不足 如果借款人提供的申请材料显示其具备足够的还款实力，银行审查通过后发放贷款；如果借款人还款能力出现问题导致其无法按期偿还银行贷款，银行会先进行催收，在催收无效的情况下，银行可以通过法律手段来维护自身权益。
二、银行原因
1.信贷政策把握不准，执行不到位。 商业银行的贷款业务都必须遵循一定的法律法规和监管规定，包括《贷款通则》、《担保法》、《信托公司管理办法》等，违反上述规定可能带来相应的法律责任。
2.内部管理不力，贷后检查缺失。 银行需要在贷后对客户的经营情况和财务状况开展跟踪调查，以评估借款人的还款能力，并据此制定相应的还款计划。如果银行没有有效地进行贷后跟进和监控，将导致风险暴露。
3.人员素质较低，业务能力不强。 银行的从业人员需要具备一定的职业操守和专业能力，否则将会出现操作风险。例如，因为人员的业务能力不强，可能会对借贷双方的资质判断出现失误，从而造成贷款损失。
三、外部原因
1.信用环境较差，失信成本较低。 目前我国对失信行为的约束和惩戒机制尚不完善，作为非金融机构的借款人违约成本较低，因此贷款逾期或者不能按时还款的现象较为普遍。
2.金融体系不健全，竞争不充分。 现有银行主要是以盈利为目的的企业，在贷款业务上更多的是考虑风险和收益，而对于中小微企业这种资金需求方来说，资金的供给则不够充分，导致双方信息不对称问题比较严重。