借贷行业会缩水吗?
在国内,提到网商银行,大家第一想到的就是购物。但实际上,网商银行还对接了不少产业,其中就包括个人借贷。不少人都选择在网商银行进行贷款消费,但也有人对于能否持续贷款抱有怀疑态度。
不少人之所以选择网商银行,是因为其贷款便利性。相比普通银行,网商银行贷款需要抵押、需要等待、需要繁琐的贷款手续,网商银行却不需要。只需要一套简单的身份证、银行流水,或是对工厂、门店的拍摄照片,就有专业贷款经理上门考察,最快只需要几天就能拿到贷款。
在拿到贷款后,个人可以根据自身情况规划资金。然而,个人借贷的期限以及利息,往往由贷款人自行决定。贷款期限一般为1年,长可达3年;贷款利率则依据个人资质确定,在2.5%—9%的区间浮动。
虽然,从借贷的便利性而言,网商银行无疑是一股清流,然而最近,网上也流传了网商银行可能会取消个人借贷的消息,那么,这一消息到底是否属实,网商银行会不会取消个人借贷功能呢?
事实上,2018年6月,阿里巴巴就宣布,将不再对网商银行提供授信支持,但网商银行依然在运营个人借贷业务。随后,在11月,网商银行对个人借贷业务进行了调整,将最低贷款门槛提升至20万元。也就是说,如果贷款金额在20万元以下,就无法再获得网商银行贷款。
而如今,网商银行对个人借贷业务可能将再次发生调整,据网传图片显示,新规定显示,网商银行将只对经营贷和企业贷业务继续开放,而对个人贷款业务则不再开放。
事实上,网商银行对个人贷款利率如此之高的根本,在于其并没有从事贷类业务的金融牌照。虽然网商银行向个人贷款,实际上,它所依靠的是消费金融公司。而由于没有金融牌照,所以网商银行只能用“混业经营”的方式,将贷款外包给消费金融公司。
根据网商银行此前发布的《2019年第三季度信息报送》披露数据,网商银行网商金融机构和第三方金融机构支持的综合消费率高达96.4% ,其中网商金融机构放款占比95.4%。
也就是说,网商银行实际上是一个“二道贩子”,它并没有金融体系发放的贷款资质,却对外发放消费贷款。如果个人贷款剥离,对于网商银行而言未必是坏事。一方面,个人贷款资产规模占比太大,一旦进行调整,很可能会牵一发而动全身。长期来看,并非好事。
另外一方面,网商银行作为一家互联网民营银行,面对的是广大的长尾客户。这些客户虽然单笔额小,但总体量非常大。如果全部集中到一家金融机构,会加大自己的运营风险和资产风险。况且客户分散在多个账户,不仅操作起来麻烦,还会给竞争对手留有更多客户资源。